低利率时代，如何积累资产，让钱生钱？

更新时间：2025-12-18 23:48  浏览量：2

钱其实是会“死”的。

不是亏掉，不是被骗走，是另一种更安静的死法——躺在账上，一点点失去生命力。

两年前，存银行还能拿到2%以上。现在呢？一年期定期存款利率跌破1%的关口，但是物价在涨，房租在涨，孩子的补习费在涨。你的100万还是100万，但它能撬动的东西，越来越少了。

这不叫稳健，这叫慢性失血。

我观察过很多朋友的账户结构，发现一个有意思的现象：账上几百万的人，往往比账上几十万的人更焦虑。

几十万的时候，目标很清晰——继续赚，先过百万再说。但过了百万、几百万之后，反而迷茫了。钱是有了，然后呢？

股票？2021年高点进去的那批人，现在还在山腰上站着。基金？买了一堆，红的没几个，卸载APP眼不见心不烦。最后大多数人选择躺平：算了，放银行吧，至少不亏。

但真的不亏吗？通胀每年3%-5%，存在银行里1%上下的利息，连跑都跑不赢。躺着不动，本质上就是每年把钱往外送。

问题出在哪？大多数人只练了一半的功夫。

什么意思？赚钱是一门功夫，让钱生钱是另一门功夫。这两门功夫，用的是完全不同的肌肉。

能攒下几百万的人，赚钱能力肯定不差。但“钱到手之后怎么办”这件事，从来没人教过。学校不教，公司不教，父母那一辈更不懂。于是就变成了：上半身特别强壮，下半身没练过，一跑就摔。

你拼命往缸里挑水，但缸底有洞。挑得越多，漏得越快。

我把这些年看到的、想到的东西串了起来，发现财富这件事，其实可以用一个很简洁的模型来理解——财富战斗机。

一架能飞起来的战斗机，有四个部分——

左翼是创造现金流的能力。工资、生意、副业，这是让飞机往前冲的动力。大多数人最擅长的就是这个，也是花精力最多的地方。

右翼是守住流动性的能力。投资、配置、让钱生钱，这是让飞机保持平衡的关键。很多人左翼很猛，右翼几乎没有，飞起来就歪，迟早要栽。

尾部是保障。保险、应急资金、家庭的安全垫，尾部不稳，飞机就没有容错空间，一阵乱流就可能坠毁。

头部是抓住机会重仓跨越的能力。人生真正的财富跃迁，往往来自那么几次关键决策。但前提是前面三个部分都稳了，才有资格去搏这一把。

这个框架能解释很多现象：

为什么有些人年入百万，但永远存不下钱？左翼猛，右翼空，赚多少漏多少。

为什么有些人账上躺着几百万，但就是不敢动？右翼从来没练过，不知道怎么飞，干脆不飞了。

为什么有些人投资总是亏？右翼在乱扇，没有章法，飞机在空中打转。

为什么有些人明明很聪明，却从来没抓住过机会？前面三个部分都不稳，根本没有起飞的资格，更别说加速了。

财富管理不是一件事，是四件事。创造现金流、守住流动性、做好保障、抓住机会——这四件事的优先级、打法、需要的能力都不一样。

大多数人的问题不是不努力，是努力的方向太单一。所有的时间精力都花在左翼上，其他三个部分几乎是空白。

能赚钱，但守不住；能攒钱，但不会放大；有机会从眼前过，也接不住。

同样是500万，有的在缩水，有的在长大。账面一样，命运完全不同。

这个视角一旦建立起来，很多事情会变得很清晰。比如该不该换工作、要不要买房、什么时候配置保险、什么时候可以下重注——这些问题不再是孤立的选择题，而是放进整个结构里去考量。

缺什么补什么，哪里弱加固哪里。不是跟风，不是焦虑，是清醒地知道自己在干什么。

2025年马上就要过去了。回头看这一年，赚钱变难是共识。但更扎心的是，很多人发现自己攒了这么多年的钱，并没有变多，反而在缩水。

2026年会更好吗？不知道。但有一件事是确定的：光靠赚钱已经不够了。

每个人都需要搭建好自己的财富战斗机——左翼是赚钱能力，右翼是让钱生钱的能力，尾部是保障，头部是抓住机会的能力。缺哪块，就补哪块。

现在开始想这件事，十年后的结果会完全不一样。

每个人情况不一样，如果你也在考虑，欢迎一起聊一聊。2026年，让钱生钱，让自己的财富战斗机稳稳起飞。