银行数字化深水区，花钱不是本事，花对地方才是真功夫

更新时间：2025-12-13 11:49  浏览量：1

2025年的银行业数字化转型，早就不是喊口号的阶段了，真刀真枪的投入已经到了深水区。

看看数据就知道，2024年整个行业IT投资砸了1693亿，比前一年多了不少，照这架势，2028年突破2600亿问题不大。

钱花了不少，效果怎么样，得从银行怎么花钱、重点抢哪些项目、谁来帮他们干活这三个角度好好聊聊。

国有大行花钱，那叫一个讲究。

工、农、中、建这四家，每年科技投入都超过200亿，光科技员工就有11万人，差不多一个小县城的人口了。

国家开发银行前段时间刚发了个3.9亿的软件开发项目，要求供应商得有21家全国性银行的项目经验，门槛高得很。

交通银行湖北省分行更实在，2250万的技术服务招标，明确要2022年以后有200万以上金融机构科技研发业绩的公司。

国有大行花钱就像给自家盖房子，先得把图纸画明白，从地基（信创改造）到承重墙（智能风控）再到消防系统（监管合规），哪样都不能含糊，追求的是长治久安。

股份行就不一样了，花钱带着一股商人的精明。

招行是个典型，科技投入最高，不良率反而最低，说明这钱花在风控上是真有用。

中信银行更绝，搞了数字化生态建设后，客户经理一个人能服务的客户数直接翻了三倍，投入产出比一算就知道多划算。

他们家全面风险智慧管理系统二期项目，要求高级工程师占比不低于35%，还得有大中型银行总行的风险管理项目经验，专业度拉满。

股份行就像奶茶店出新口味，市场上什么火就赶紧跟进，用科技投入换市场份额，这套"以钱生钱"的逻辑玩得挺溜。

中小银行的日子就分化了，上海银行去年科技投入25亿，在城商行里排第一，有的小城商行全年投入还不到2亿，差距比茅台和二锅头还大。

珠海华润银行、北部湾银行算是狠人，科技投入占营收比例超过6%，相当于一个家庭把六分之一的收入用来报补习班，可见对数字化的重视。

桂林银行更务实，300万采购资产负债管理系统，就盯着中小企业服务和地方监管合规这两件事。

贵州银行最近在搞AI换脸欺诈识别，算是小银行里敢尝鲜的。

农商行们则学会了抱团取暖，浙江农商联合银行直接找工银科技帮忙做"十五五"规划，省事儿又省钱。

民营银行更极端，网商银行科技投入占比高达36%，相当于把三分之一的收入砸进技术，走的就是"小而精"的路线。

银行花钱也不是瞎花，项目招标时心里都有杆秤。

最看重的是风险管理和合规控制，这个赛道要是打分能给4分。

建信金科前段时间中标徽商银行的项目，硬是把天阳宏业、安硕信息这些专业厂商比了下去，凭啥？就因为他们懂信贷全流程的风险点，知道哪里容易出问题，这可不是光懂技术就能搞定的。

合规控制更不用多说，2025年10月以来，全行业"一表通"项目上了30多个，都是被监管政策推着走，谁敢马虎？

银行搞风控合规，就像给手机装杀毒软件，病毒库得天天更新，还得知道哪些APP容易藏病毒，不然装了也白装。

数据服务和业务应用赛道，优先级稍微靠后，打3分差不多。

工银科技中标农发行1699万的外部数据采购项目，核心就是能把数据和信贷审批、风险监控系统无缝对接。

兴业银行搞的智慧破产清算系统，把账户管理、资金划拨都搬到线上，解决了以前流程繁琐的老问题。

这类项目预算大多在百万级别，一旦上线，后续就是定期更新数据源，不用频繁折腾。

对银行来说，这就像给家里装智能家居，实用但不是活命必需，有钱了就装，没钱可以缓缓。

最复杂的是技术平台赛道，难度直接拉满，给5分都不嫌多。

这里面既有系统维保，又有信创架构改造，还得搞定跨机构协同，技术栈复杂得很。

上海票据交易所好几个项目直接指定工银科技单一来源采购，没办法，人家提供的小型机、生产机房和核心组件，只有他们家能满足系统运行要求。

这类项目预算动不动就超千万，对供应商的技术积累和服务能力要求极高。

银行在有限预算下的优先级其实很明确，先保命（风险管理合规），再强身（运营管理优化），然后才考虑练内功（技术平台建设），最后才是打扮自己（业务应用和客户服务），跟普通人过日子的逻辑差不多。

银行科技子公司最近风头正劲，工银科技就是个例子，农发行、上海票据交易所、浙江农商联合银行的大项目都被他们拿下了。

这群公司最厉害的是"双基因"，团队里既有干了十几年银行业务的老法师，又有技术大牛，业务需求转成技术方案比谁都快。

现在他们还不满足于服务银行，开始往金融基础设施、政府政务领域伸手，搞"金融+政务"跨界服务。

更狠的是服务体系，从顶层设计到系统建设再到长期运维，一条龙全包，7×24小时盯着系统，故障平均修复时间45分钟，比行业平均快35%，这效率确实没话说。

互联网科技公司也没闲着，靠着通用技术优势在特定赛道吃得开。

腾讯云的TDSQL数据库，支撑微众银行每天十亿级交易量，还能做到零故障，比传统数据库省一半成本。

火山引擎更会算账，跟字节跳动国内业务共用服务器，同款AI算力服务价格比行业低两到三成，性价比直接拉满。

他们最擅长把电商、出行、游戏里的成熟技术搬到金融场景，比如把外卖平台的智能调度算法改改，就能用到银行的现金管理系统上，这种跨界迁移的能力确实强。

现在行业里开始，流行"嫡系+外援"的协同模式。

建信金科和阿里云合作的智能研发效能项目，让建行研发团队代码生成采纳率超过30%，单测用例覆盖率从45%提到72%，核心系统迭代周期从4周缩到2.5周。

这种模式挺好，银行科技子公司懂业务但技术可能不够新，互联网公司技术强但不懂金融"潜规则"，凑一起正好互补。

以后这种合作估计会越来越多，从单个项目合作变成长期生态共建。

说到底，银行数字化转型不是简单地买几套系统、装几个APP。

2026年的投入肯定会更分化，有钱的大行继续筑高墙，灵活的股份行练轻功，中小行各找各的偏方。

招标项目会更聚焦实用，花里胡哨的概念项目会越来越少。

供应商这边，银行科技子公司和互联网公司的边界会越来越模糊，协同合作是大趋势。

对银行来说，数字化不是选择题，而是生存题，关键不在于花了多少钱，而在于每一分钱有没有花在刀刃上，毕竟客户要的是更安全、更方便的服务，不是看你技术多炫酷。